Savez-vous combien épargner par année pour votre retraite?

La règle de base : commencer tôt à épargner pour la retraite

Pour s’assurer d’épargner, mieux vaut commencer par faire un budget et y inclure une portion consacrée à l’épargne. Vous aurez peut-être vu que l’on recommande souvent de mettre de côté 10 % de vos revenus nets pour l’épargne en vue de la retraite. Bien sûr, cette règle n’est pas universelle, mais elle donne une estimation assez générale de la somme à épargner pour conserver son niveau de vie à la retraite. 

Le montant à mettre de côté dépend du rendement de vos placements, mais aussi du moment où l’on commence à épargner. Plus on est âgé, plus l’effort sera grand et meilleur devra être le rendement pour atteindre son objectif.

Voyons le cas d'Audrey

Audrey, 28 ans, est salariée dans une entreprise de développement multimédia, et son employeur n’offre pas de régime d’épargne-retraite. Son salaire annuel brut est de 45 000 $. Actuellement, une fois les retenues habituelles effectuées (impôt, Régime de rentes du Québec, assurance-emploi, Régime québécois d’assurance parentale, etc.), son salaire net d’environ 36 000 $ lui sert à payer toutes ses dépenses de base et quelques gâteries.

 

Audrey aime bien son train de vie actuel et désire le maintenir. Mais comment trouver des sommes à épargner ? Un pourcentage de 10 % de son revenu net correspond à 3 600 $. Elle aimerait épargner cette somme chaque année. En faisant son budget, elle réalise qu’elle traîne un solde de 3 000 $ sur sa carte de crédit, à un taux d’intérêt de 18 %.

 

Elle a aussi une assurance solde de carte de crédit qui lui coûte 360 $ par année. Elle constate que ses assurances auto et habitation lui coûtent cher et que son épicerie aussi. Elle est par contre bien fière de son fonds d’urgence liquide de 3 000 $ déposé dans un CELI.

 

En s’inspirant du Guide 99 trucs pour économiser sans trop se priver, Audrey choisit quelques trucs et elle obtient rapidement des résultats tout en maintenant son niveau de vie :

La stratégie d’Audrey pour atteindre ses objectifs

  1. Elle utilise son fonds d’urgence (CELI) pour rembourser sa carte de crédit qui lui coûte cher. Dorénavant, elle paiera le solde de sa carte de crédit au complet à la fin de chaque mois.
  2. Elle change de carte de crédit pour une carte qui lui donne des récompenses en argent.
  3. Elle magasine ses assurances auto et habitation.
  4. Elle achète davantage des aliments en réduction à l’épicerie, allant jusqu’à faire des provisions pour ne pas avoir à payer les aliments à prix courant.
  5. Elle utilise une partie de son augmentation de salaire de 3 % (400 $ par année) pour investir. Le reste devra servir à compenser l’inflation. Elle fera de même les deux années suivantes, puis se permettra d’utiliser la totalité de ses autres augmentations de salaire pour améliorer son train de vie. Après tout, se dit-elle, il faut bien vivre !

Résultat

  1. Elle économise ainsi 540 $ d’intérêt et 360 $ d’assurance solde de carte de crédit chaque année. Elle sacrifie temporairement 45 $ de rendement annuel sur les sommes déposées dans son CELI.
  2. Elle obtiendra 200 $ de récompenses chaque année et elle l’investira.
  3. Elle économise 400 $ par année.
  4. Elle économise 300 $ par année.
  5. Elle économise ainsi 400 $ la première année, 800 $ la deuxième et 1 200 $ à compter de la troisième année.
  1. Après 9 mois, elle aura économisé 1 500 $ qu’elle déposera dans son compte d’épargne comme fonds d’urgence. Elle choisira ensuite un forfait bancaire lui permettant une douzaine de transactions gratuites par mois en maintenant ce solde. La plupart de ses transactions s’effectueront maintenant avec sa carte de crédit qui ne facture pas de frais.
  2. À la fin de la première année, avec les sommes économisées, elle remet 700 $ dans son CELI.

Résultat

  1. Elle économise 200 $ par année en frais bancaires.
  2. Elle dépose 700 $ dans son CELI qui s’accumulent à l’abri de l’impôt et servent également de fonds d’urgence.

Les sommes économisées cette année-là lui permettent :

  • de remettre 800 $ dans son CELI pour son fonds d’urgence ;
  • d’investir 1 570 $ dans son REER
    (coût de 1 060 $ en considérant la réduction d’impôt) ;
  • d’investir 2 400 $ dans un REER d’un fonds de travailleurs (coût de 900 $).

Résultat

  • Elle dépose 800 $ de plus dans son CELI.
    Son fonds d’urgence est donc totalement reconstitué.
  • Elle place 1 570 $ dans son REER.
  • Elle place 2 400 $ dans un REER de fonds de travailleurs.

Les sommes économisées à chacune de ces années lui permettent d’investir:

  • 3 348 $ dans son REER (coût de 2 260 $ en considérant la réduction d’impôt) ;
  • 2 400 $ dans un REER d’un fonds de travailleurs (coût de 900 $).

Résultat

  • Elle place 3 348 $ de plus dans son REER.
  • Elle place 2 400 $ de plus dans un REER
    de fonds de travailleurs.

Audrey après 5 ans

Après 5 ans, Audrey constate les progrès financiers importants réalisés et elle en est fière. En tenant compte du rendement obtenu, elle a accumulé plus de 22 000 $ dans ses REER. Audrey est consciente qu’elle devra un jour payer de l’impôt lorsqu’elle en retirera des sommes, mais la somme accumulée sans réduire son niveau de vie est tout de même impressionnante. Elle aurait pu choisir d’investir moins dans un fonds de travailleurs ou dans son autre REER, et davantage dans son CELI, mais elle trouvait qu’il était motivant de voir d’importantes sommes s’accumuler grâce à des avantages fiscaux. Pour les années suivantes, elle se propose de consulter un représentant autorisé pour s’assurer de bien diversifier ses placements.

Combien Audrey aura-t-elle accumulé dans 35 ans?

En supposant un taux de rendement de 3,9 %, elle aura accumulé plus de 310 000 $. Un beau montant pour la retraite!

Planifiez dès maintenant avec SimulR!

La règle des 10 % est assez générale. Parfois, les objectifs de retraite personnels font en sorte qu’il faut épargner un pourcentage de son revenu différent. Si votre employeur offre un régime d’épargne-retraite, vous pourrez sûrement réduire la partie provenant de votre épargne personnelle.

Retraite Québec met à votre disposition l’outil SimulR! Simple d’utilisation et convivial, il a été conçu pour vous aider à faire votre plan d’épargne-retraite. Ce calculateur s’adresse à tous, peu importe le degré de connaissance en matière de finances personnelles et de planification financière. Il offre un aperçu des sommes à recevoir à la retraite. Il estime, entre autres choses, les sommes qui pourraient être obtenues des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec, de la pension de la Sécurité de la vieillesse et de régimes de retraite offerts par l’employeur s’il y a lieu.

SimulR peut également vous aider à définir si les sommes que vous consacrez à l’épargne-retraite sont adéquates pour répondre à vos besoins tout au long de votre retraite. Il vous donnera un aperçu des sommes supplémentaires que vous devez épargner chaque année pour atteindre vos objectifs, le cas échéant.

Voyons le cas de Xavier

Xavier a 35 ans et rêve de prendre sa retraite à 60 ans pour s’adonner à son sport favori, la voile. Il ne participe pas à un régime d’épargne-retraite offert par son employeur. S’il prend sa retraite à 60 ans, il sait qu’il pourra compter uniquement sur sa rente du Régime de rentes du Québec et sur son REER, qui vaut 25 000 $ aujourd’hui.

 

Plus tard, à ses 65 ans, il aura droit à sa pension de la SV. Il a décidé d’utiliser le calculateur SimulR pour calculer ses besoins estimés à la retraite, son manque à gagner futur ainsi que l’épargne nécessaire pour combler ce manque.

 

Résultat :

S’il prend sa retraite à 60 ans, il devra épargner 12 000 $ annuellement; s’il la prend à 65 ans, il devra épargner environ 4 700 $ par année pour atteindre ses objectifs! Si Xavier désire réaliser son rêve et prendre sa retraite à 60 ans, il sait qu’il devra davantage contrôler ses dépenses et se fixer des objectifs précis d’épargne.

Xavier prend sa retraite à 60 ans
Il devra épargner 12 000 $ par années s’il veut remplacer 70% de son salaire



Xavier prend sa retraite à 65 ans
Il devra épargner 4700 $ par années s’il veut remplacer 70% de son salaire


Bon à savoir

Saviez-vous que le traitement fiscal du REER et du CELI sont très différents?

Le REER reporte le moment de payer l’impôt plus tard, au moment du retrait.

 

Le CELI est complètement libre d’impôt.

 

Par ici pour en savoir plus sur les différences entre REER et CELI! 
Ressources utiles et outils
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