L’âge auquel vous choisissez de prendre votre retraite a des conséquences sur votre planification financière.
Vous n’avez accès à aucun programme public de rentes (Régime de rentes du Québec et Sécurité de la vieillesse). Vous devrez compter seulement sur votre épargne personnelle pour vivre.
N’oubliez pas que vous aurez à attendre au moins 5 ans avant d’avoir droit à la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), et elle sera réduite de 36% au maximum si vous choisissez de la demander à 60 ans.
Vous devrez aussi attendre au moins 10 ans avant de toucher la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV).
Vous devenez admissible à la rente de retraite du RRQ. Si vous la demandez à cet âge, votre rente sera réduite par rapport à celle que vous auriez touchée si vous l’aviez demandée à 65 ans, et ce, pour la vie.
C’est un pensez-y-bien, car vous bénéficierez d’une moins bonne protection contre deux risque importants de la retraite : la longévité et l’inflation.
Vous aurez accès à toutes les sources publiques de revenu de retraite disponibles au montant de la pleine rente.
Vous aurez droit à des rentes bonifiées des deux régimes publics.
La rente du RRQ est augmentée de 0,7% pour chaque mois entre 65 et 72 ans. Cela représente 58,8% de plus à 72 ans!
Pour la pension de la SV, c’est 0,6% par mois de plus entre 65 et 70 ans, soit un maximum de 36% de plus à 70 ans.
Les programmes publics, comme le Régime de rentes du Québec et la Sécurité de la vieillesse du fédéral ne suffisent généralement pas pour couvrir les besoins d’une personne à la retraite. L’épargne personnelle ou les revenus provenant d’un autre régime de retraite doivent combler la différence.
Maryse a 35 ans. Elle estime que son revenu annuel brut moyen des 3 dernières années avant son retrait du marché du travail sera de 50 000 $ et, à l’heure actuelle, elle n’a pas épargné en vue de sa retraite.
À 65 ans, les régimes publics remplaceront environ 40 % de son revenu de travail. Pour atteindre son objectif de taux de remplacement de son revenu à la retraite de 70%, elle devra avoir un revenu additionnel provenant d’un autre régime de retraite, d’un REER ou d’un travail pour combler la différence, soit 15 000 $ par année.
Elle devra songer à l’épargne personnelle pour combler ce manque de revenus à la retraite. Comme notre exemple s’applique à des revenus avant impôt, nous ne tiendrons toutefois pas compte de cette possibilité.
Cependant, si elle prend sa retraite à 60 ans :
Votre état de santé peut vous jouer de mauvais tours et vous obliger à prendre une retraite progressive ou plus tôt que prévu. L’annonce d’une maladie grave ou une invalidité peut vous amener à revoir vos plans! Un professionnel saura vous renseigner sur les options possibles pour vous aider à prévoir l’imprévisible.
Si vous pensez avoir des enfants à 40 ans, n’oubliez pas qu’ils auront 15 ans seulement lorsque vous en aurez 55, et qu’ils habiteront encore avec vous. Votre départ à la retraite pourrait en être retardé.
À l’inverse, peut-être devrez-vous vous occuper de vos parents, ce qui vous forcerait à quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Il est important de tenir compte de sa situation familiale dans la planification de sa retraite.
Il est bien difficile de prévoir ce qu’il adviendra de votre situation professionnelle sur une période de 20 ou 30 ans. Une mise à pied, une fermeture d’usine, un retour aux études en vue d’une seconde carrière, un accident de travail, le démarrage d’une nouvelle entreprise sont quelques exemples de changements importants qui peuvent avoir une incidence sur le moment où vous prendrez votre retraite.
Votre départ à la retraite pourrait ainsi être retardé ou, au contraire, précipité. Un professionnel peut vous aider à tenir compte de ces différents facteurs dans la planification de votre retraite.
L’espérance de vie correspond au nombre moyen d’années que vous pouvez espérer vivre.
Certaines personnes décèdent plus jeunes que la moyenne, alors que d’autres vivent au-delà de 100 ans. Il faut donc planifier votre retraite prudemment!
Ne considérez pas la planification financière de votre retraite comme étant définitive.
Revoir votre plan périodiquement, par exemple tous les 3 ans ou lorsque vous vivez un changement important ayant une incidence sur vos finances. Par exemple lors de la naissance d’un enfant, d’un congé sabbatique, d’un travail à temps partiel, d’une perte d’emploi ou du démarrage d’une entreprise.
On constate que les revenus de retraite des femmes sont statistiquement moins élevés que ceux des hommes.
À la naissance d’un enfant, ce sont surtout les femmes qui prennent un congé et qui voient leur revenu diminuer pour une période prolongée. Pendant ce temps, elles n’épargnent pas nécessairement en vue de la retraite.
Les femmes vivent en moyenne plus longtemps que leur conjoint, et cela accroît leur besoin d’épargner pour la retraite.
Pour réduire les inégalités entre les femmes et les hommes, lisez notre Guide sur les finances au féminin.
Les professionnels conseillent de suivre un cours de préparation à la retraite environ 5 ans avant de vous retirer.
Visitez la section Suivre un cours de planification de la sécurité financière ou de préparation à la retraite de notre page Ressource