Combien de personnes sont incapables d’indiquer de quelle façon elles dépensent leur argent? Il est important de commencer par faire un constat de la situation, prendre conscience de ses besoins et de ses désirs et connaître ses revenus et ses dépenses. C’est cela, faire un budget. Cet exercice permet d’avoir une vue d’ensemble et d’ainsi dégager la marge de manoeuvre nécessaire pour amasser « l’épargne-projets » et « l’épargne-retraite ».
Pour le moment, il sait plus ou moins où va son argent. Il sait combien il paie pour son loyer, l’électricité, le chauffage, le remboursement de ses dettes, etc. Pourquoi? Parce que ces dépenses représentent des sommes importantes. Cependant, il est moins sûr de lui quand il s’agit des dépenses variables comme l’alimentation, les vêtements et les loisirs. Il devra être très attentif quand il fera son budget. Xavier doit commencer par noter l’ensemble de ses dépenses fixes et variables.
Pour rendre la tâche plus facile, il peut utiliser la grille de budget accessible ici : Consultez la grille
Il s’aperçoit qu’il ne peut pas éviter les dépenses fixes. Pour arriver à mettre de l’argent de côté, Xavier peut diminuer certaines dépenses variables : fournitures, sorties, magazines, livres, cadeaux, etc. C’est là qu’il exercera son pouvoir de choisir. Il peut aussi utiliser plusieurs des trucs du Guide 99 trucs pour économiser sans trop se priver.
Xavier pourrait trouver difficile de prévoir les sommes nécessaires pour financer ses projets à court, à moyen ou à long terme. Pour y arriver, il peut remplir la section Financement de projet de la grille de budget Une fois ses calculs faits, il pourra choisir d’éliminer certains projets dispendieux.
| Projets | Somme nécessaire | Épargne déjà accumulée | Épargne totale à prévoir | Épargne par mois |
|---|---|---|---|---|
| À court terme (0-1 an) Voyage de golf | 1 400$ dans 7 mois | 0$ | 1 400$ | 200$ |
| À moyen terme (2-6 ans) Achat d'une voiture d'occasion | 9 000$ dans 5 ans | 0$ | 9 000$ | 150$* |
| À long terme (7 ans ou plus) Rénovation du chalet | 20 000$ dans 15 ans | 2 000$ | 18 000$ | 100$* |
| Total | 450$ |
* Selon le véhicule dans lequel sont investies les sommes, celui-ci peut procurer un certain revenu d’intérêts. Ce revenu d’intérêts peut faire diminuer l’échéance ou réduire l’épargne nécessaire par mois.
Il n’aura plus besoin de se casser la tête pour savoir combien il doit prévoir pour tel ou tel projet : il n’aura qu’à tenir compte d’un seul montant (450 $ par mois dans notre exemple) représentant la somme nécessaire pour financer tous ses projets. Il est à noter qu’il devra rajuster son budget lorsqu’un projet sera concrétisé ou qu’il devra composer avec de nouvelles situations. Par exemple, Xavier aura 200 $ d’épargne en moins à prévoir pour ses projets dans sept mois, puisque son voyage de golf sera réalisé.
J’ai des mois déficitaires. Que faire?
Pour certains mois, Xavier aura des dépenses plus élevées, qui dépasseront ses revenus. Il sera alors en situation de déficit. D’autres mois seront excédentaires, c’est-à-dire que ses revenus seront plus élevés que ses dépenses. Il devra alors s’assurer que ses surplus compenseront ses déficits et que, à la fin de l’année, son budget sera équilibré.
J’ai un excédent budgétaire à la fin de l’année. Que faire?
Xavier peut disposer de ce surplus à sa guise. Par exemple, il peut le transférer dans un compte d’épargne. Il pourra reconsidérer des la possibilité de faire un projet qu’il avait choisi de retirer de sa planification!
Pourquoi le même service coûte-t-il plus cher aujourd’hui qu’autrefois? La responsable : l’inflation, qui est l’augmentation du prix des biens à la consommation. Il s’agit d’un facteur important à considérer dans la planification de votre retraite.
Le tableau suivant vous permet de voir combien il vous en coûtera dans les prochaines années pour maintenir votre train de vie actuel, en tenant compte de l’inflation.
Hausse du prix des biens selon une indexation annuelle de 2% | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Initialement vos DÉPENSES annuelles sont de... | |||||
| Nombre d'années | 10 000 $ | 20 000 $ | 30 000 $ | 40 000 $ | 50 000 $ |
| 1 | 10 200 $ | 20 400 $ | 30 600 $ | 40 800 $ | 51 000 $ |
| 5 | 11 041 $ | 22 082 $ | 33 112 $ | 44 163 $ | 55 204 $ |
| 15 | 13 459 $ | 26 917 $ | 40 376 $ | 53 835 $ | 67 293 $ |
| 25 | 16 406 $ | 32 812 $ | 49 218 $ | 65 624 $ | 82 030 $ |
| 35 | 19 999 $ | 39 998 $ | 59 997 $ | 79 996 $ | 99 994 $ |
Si vous dépensez actuellement 20 000 $ par année, il vous en coûtera 26 917 $ pour faire les mêmes achats dans 15 ans, en supposant une inflation moyenne de 2 % par année.
D’ici à ce que vous preniez votre retraite, votre salaire devrait normalement augmenter. Mais qu’arrivera-t-il à votre rente de retraite si elle n’est pas indexée? Le tableau suivant vous en donne un bon indice.
| Diminution du pouvoir d'achat (indexation de 2%) | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Initialement vos RENTES sont de... | |||||
| Nombre d'années | 10 000 $ | 20 000 $ | 30 000 $ | 40 000 $ | 50 000 $ |
| 1 | 9 804$ | 19 608$ | 29 412$ | 39 216$ | 49 020$ |
| 5 | 9 057$ | 18 115$ | 27 172$ | 36 229$ | 45 287$ |
| 15 | 7 430$ | 14 860$ | 22 290$ | 29 721$ | 37 151$ |
| 25 | 6 095$ | 12 191$ | 18 286$ | 24 381$ | 30 477$ |
| 35 | 5 000$ | 10 001$ | 15 001$ | 20 001$ | 25 001$ |
Une rente de 20 000 $ aujourd’hui n’équivaudra qu’à une rente de 12 191 $ dans 25 ans si elle n’est pas indexée. Si votre rente est de 20 000 $ au moment où vous avez 55 ans et qu’elle n’est pas indexée, 25 ans plus tard, elle vous permettra d’acheter des biens n’ayant qu’une valeur de 12 191 $.
Maintenant que vous connaissez l’effet de l’inflation sur le prix des biens et la diminution du pouvoir d’achat liée à votre rente de retraite, vous voudrez probablement vous assurer que la rente que vous recevrez à la retraite sera augmentée afin de compenser l’effet de l’inflation.
Une rente dont les versements suivent la progression de l’inflation est appelée « rente indexée ». Les rentes publiques du RRQ et la PSV sont des rentes indexées.